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Claves para solicitar un crédito

Promover el desarrollo empresarial es más que un slogan, lo hacemos día a día a través de nuestros productos financieros, como las líneas de crédito y no financieros como los cursos virtuales, entre otras acciones.

Muchos empresarios que se atreven a crecer lo hacen a través de créditos, aunque algunos sin tener en cuenta ciertas claves que los ayudarían a obtener mejores condiciones. A continuación, ocho claves para cuidar tus finanzas al momento de solicitar un crédito.

 

  1. Tasa de interés que se va a pagar: hay que tener claro qué tipo de tasa se quiere para el préstamo. Existe la tasa fija y la tasa variable. La primera presenta una misma tasa de interés durante todo el plazo del crédito. Por otro lado, la variable va a modificarse cada mes dependiendo de como se encuentra el mercado financiero.
  2. Valor de la cuota: cuando se solicita un crédito el valor de la cuota periódica cambiará dependiendo del monto que se va a solicitar. Es importante tener en cuenta el monto de la cuota y tener claro si se puede cumplir con el pago de esta, para no incurrir en un desfase en el flujo de caja de la organización o incumplir el pago de la cuota.
  3. Plazo del crédito: puede ser a corto, mediano o largo plazo. Esto significa el tiempo en el que se tendrá que haber pagado la totalidad del crédito solicitado. Se tendrá que tener en cuenta el monto solicitado y el monto en el que quedarán las cuotas a pagar.
  4. Tipo de amortización: a la hora de otorgar un crédito a una empresa, el intermediario financiero y el intermediario deben pactar la periodicidad con la que se realizarán los pagos de las cuotas. Puede hacer mensual, trimestral o semestral, dependiendo de cual se escoja va a variar el monto de las cuotas.
  5. Costo adicional a la tasa de interés: cada entidad financiera puede generar costos extras para que las empresas accedan a una línea de crédito. Por esto, es importante tener claro cuáles son esos costos ya que cada entidad tiene sus propias tarifas.
  6. Cambio de las condiciones del crédito: acordar que sea permitido el cambio de las condiciones del crédito dependiendo de las necesidades que requiera la empresa solicitante de crédito.
  7. Pagos anticipados a la deuda: con la entidad financiera hay que acordar si se van a poder realizar pagos adelantados para disminuir el número de cuotas o el valor de la cuota sin incurrir en ninguna falta que implique alguna sanción.
  8. Garantías: las entidades financieras van a solicitar ciertas garantías para poder dar el crédito solicitado, esto con el fin asegurar de alguna manera que la empresa solicitante va a cumplir con el pago pactado. Si no se llegase a tener garantías, el Fondo nacional de Garantías tiene dispuesto diversas ayudas para apoyar aquellas empresas que requieren algún crédito.

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Financiamiento: el principal reto para emprendedores

Cuando un emprendedor quiere internacionalizar su negocio, la exportación suele ser el método menos riesgoso en términos de financiación. Puede llevar productos al extranjero, darlos a conocer y obtener ciertos beneficios que favorecen el crecimiento del negocio y la competitividad. El financiamiento es uno de los principales retos que debe enfrentar cuando planifica expandir y diversificar su presencia en el mercado.

¿Cuáles son las formas de conseguir financiamiento?

Luego de revisar tu capacidad de expansión, debes desarrollar una estrategia de entrada al mercado. Las formas más frecuentes de conseguir financiamiento para vender al mundo son los fondos propios, los préstamos o los inversionistas.

Inversión propia
La forma más sencilla es iniciar el negocio con los medios que hay al alcance. Se trata de hacer más con menos recursos, sobre todo cuando el emprendedor se encuentra en la primera fase de su proyecto. Es un modo de autofinanciación que requiere más ahorro e ingenio antes que inversores. Se puede aplicar el trueque profesional, mediante un intercambio de bienes o recursos que beneficien a tu empresa, como el uso de herramientas o instalaciones.

Capital de riesgo
Se trata de las formas de inversión a cambio de una participación en la empresa. Son empresas privadas o inversionistas que se dedican a invertir en pequeñas empresas y negocios emergentes con potencial de crecimiento. El emprendedor debe presentar un plan de negocios casi perfecto que respalde su proyecto y transparencia. En general, estos inversionistas buscan ideas de vanguardia que ya se encuentren instaladas en el mercado.

Crowdfunding
Es la financiación colectiva en la que varias personas participan de un proyecto a través de pequeños aportes de capital para promover la actividad emprendedora. El crowdfunding puede resolverse como una inversión de capital, como un préstamo con tasas de interés o en forma de donación a cambio de algunos beneficios.

Inversionistas ángeles
Se trata de capital privado que proviene de personas ricas o ejecutivos jubilados que buscan pequeñas empresas con potencial para invertir grandes sumas de dinero repartidas en varios emprendimientos. A cambio del capital aportado y sus conexiones con la industria, suelen intervenir en la supervisión del proyecto.

Préstamos bancarios
Un emprendedor asume una deuda que debe reembolsar, independientemente del éxito o fracaso de su proyecto de exportación. Los préstamos son un tipo de financiamiento de deuda, por lo cual se crea una tasa de interés que varía según cuál sea la institución que lo otorga. El banco va a solicitar una propiedad de garantía, un plan de negocios y un pronóstico financiero.

Créditos de capital semilla
Esta fuente es ideal para dar los primeros pasos e incorporar herramientas básicas para emprender. Son créditos que provienen de gobiernos, algunos bancos o ONG, entes interesados en el impacto regional de la actividad. El proyecto debe contar con un equipo multidisciplinario y un producto diferenciador. Cuando el gobierno otorga préstamos semilla, la tasa suele estar subsidiada.

Financiamiento gubernamental
Los gobiernos pueden otorgar aportes no retornables o préstamos a tasa cero. Para potenciar tu negocio a través de estos programas, debes estar atento a las fechas de convocatoria del ministerio de producción de tu país. Las organizaciones de apoyo al emprendedor podrán ayudarte a elaborar el modelo de negocio. En Argentina el Ministerio de Desarrollo Productivo ofrece distintas herramientas de financiamiento, capacitación y asistencia para emprendedores y pymes.

Incubadoras o aceleradoras
Las incubadoras están muy vinculadas al ecosistema emprendedor. Una incubadora es un espacio (gubernamental, privado o mixto) que brinda las herramientas para crear nuevas empresas o proyectos autogestionados, tales como capacitación, infraestructura, asesoría empresarial, contactos y plan financiero. La diferencia con las aceleradoras es que estas son de iniciativa privada y aportan capital a cambio de una participación accionaria.

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25 tendencias clave para 2025: impacto económico, social y financiero

El año 2025 se presenta como un periodo cargado de dinamismo, donde convergen transformaciones significativas en los ámbitos económico, social y financiero. Muchas de ellas están impactando en nuestras vidas de forma directa o indirecta y otras tienen implicaciones financieras relevantes, incluso para aquellos que no invierten en los mercados financieros.

1. Riesgo de concentración. Los niveles de concentración de las grandes empresas en los índices bursátiles son los mayores de la historia, como consecuencia de su excelente desempeño en bolsa. El año 2025 será decisivo para comprobar si estas empresas son capaces de mantener sus elevadas cuotas de mercado y capitalizaciones bursátiles.
2. Reactivación de fusiones y adquisiciones. El sentimiento del mercado en torno a las fusiones y adquisiciones estratégicas ha mejorado sustancialmente, existiendo la expectativa de un repunte significativo en la actividad para 2025. La victoria presidencial republicana añade un catalizador adicional, ya que es probable que los cambios faciliten las aprobaciones de acuerdos y mejoren las condiciones fiscales.
3. Inteligencia Artificial. La adopción de la IA seguirá ganando terreno en la medida en que las empresas incorporen dicha tecnología en sus procesos productivos.
4. Criptomonedas y tokenización. La victoria de Trump ha llevado a las criptomonedas a nuevos máximos históricos. El sentimiento en torno a la tecnología blockchain y los cryptoactivos continúa rompiendo todos los paradigmas preestablecidos.
5. Gasto en defensa. Los analistas creen que todavía estamos en las etapas iniciales de un aumento estructural  del gasto en defensa por parte de los principales países. Concretamente, es posible que la nueva administración de EE.UU. exija a sus socios occidentales un mayor esfuerzo en ese sentido.
6. Energía nuclear. La descarbonización y la seguridad energética tienen un punto en común: la energía nuclear. Aunque continúa el debate entre los beneficios y los costes, como el almacenamiento de los residuos y la seguridad, durante el año 2025 es probable que la energía nuclear sigua siendo un tema controvertido para analistas e inversores.
7. Computación cuántica. El progreso en la computación cuántica promete revolucionar la innovación empresarial y gubernamental, aunque también puede traer amenazas para las instituciones, que deberán protegerse del uso pernicioso de esta tecnología.
8. Renta fija: ¿Inicio de un mercado alcista? Los mercados de renta fija sufren desde el año 2019 (más de cinco años) rentabilidades acumuladas negativas para los inversores, algo que no había sucedido nunca en la historia. Sin embargo, historicamente, en los anteriores ciclos de recortes de tasas por parte de la Fed, estos activos han proporcionado rentabilidades acumuladas muy elevadas.
9. El año en el que se alcanzará el objetivo de inflación del 2%. Desde el COVID-19 (marzo de 2020) el crecimiento de la inflación anual media ha subido hasta situarse en torno al 4%. La política restrictiva que han aplicado los bancos centrales desde marzo de 2022, y que está comenzando a hacer efecto, debería de “pesar” en la inflación y situarla en niveles del entorno del 2% durante 2025.
10. Poder de recorte de las tasas del BCE por debajo del 1,5%. A pesar del sólido crecimiento global durante los años posteriores a la pandemia, la debilidad de algunas economías europeas como Alemania, con crecimientos económicos cercanos al 0%, podría llevar al Banco Central Europeo (BCE) a recortar las tasas, llevándolas incluso a niveles inferiores al 1,5%.
11. En 2025 la deflación en China podría terminar. A diferencia de las principales economías del mundo, el crecimiento anual de la inflación en los últimos años en China ha sido cercano al 0% o incluso negativo. Los recortes de tasas y de los coeficientes de reservas de los bancos, junto con los estímulos ficales y la estabilización del sector inmobiliario, podrían propiciar que en 2025 China saliese de su espiral deflacionistas.
12. Las políticas de Milei seguirán siendo un nuevo impulso para la renta fija soberana argentina. El 2024 a excepción de la práctica totalidad de los mercados de renta fija, la deuda soberana de argentina ofreció unos retornos muy positivos. Las políticas puestas a cabo por la administración de Milei, que han supuesto un descenso significativo de la inflación, junto con los primeros excedentes presupuestarios, podrían seguir sirviendo de catalizador para los activos de renta fija argentina.
13. Oro. El precio del oro ha batido todas las estimaciones rompiendo los máximos históricos y alcanzando niveles de capitalización nunca vistos hasta la fecha. Durante el año 2025, con una inflación más controlada, podría presentar un comportamiento diferente.
14. Petróleo. El precio del barril de petróleo ha sorprendido, contra todo pronóstico, a todos los analistas durante el año 2024 debido a su debilidad. Lejos queda la fortaleza que mostró durante los comienzos de la guerra de Ucrania, y nos preguntamos por su evolución durante el año 2025, en un entorno económico más estable y con menores presiones inflacionistas.
15. Yen. El yen fue el centro de atención en los primeros meses del año 2024 como consecuencia de su extrema fortaleza frente al USD, después de años de continuas depreciaciones. Durante 2025 tendremos ocasión de ver si este movimiento podría ser un cambio de tendencia o, simplemente, un “alto en el camino”.
16. Lira Turca. La lira turca continúa con su particular movimiento depreciatorio frente a otras divisas más fuertes, como el USD o el euro. La elevada inflación en Turquía y las inestabilidades económicas del país han influido negativamente en su divisa. En ese sentido, el año en curso debería ser de continuidad.
17. Sostenibilidad. Durante el año 2025 debería continuar el foco en sostenibilidad que comenzó hace años por parte de gobiernos y empresas y que han implicado una mayor conciencia social sobre el tema. A medida que avanza el tiempo, vemos vislumbrando el alcance de las políticas aplicadas.
18. Geopolítica. Hace ya años se instauró la idea de un mayor riesgo geopolítico, con importantes implicaciones a escala global.  Esta situación, lejos de atenuarse, por desgracia, cada vez está más presente en nuestras vidas y en nuestras decisiones de inversión.
19. USA vs. el resto del mundo. Como todos los años, surge el debate entre la valoración de la bolsa de USA frente a la de resto del mundo y sus perspectivas para el nuevo año. Todos los analistas e inversores son conscientes del importante diferencial en valoración, pero también de la mayor calidad de las empresas americanas y del mayor crecimiento de sus beneficios.
20. Proteccionismo y comercio. La llegada de Donald Trump a la presidencia de los Estados Unidos ha añadido un elevado grado de incertidumbre y falta de visibilidad en determinados factores, como las potenciales tarifas comerciales que anunciaba en su programa electoral. Todo indica que serán más moderadas y graduales que las esperadas inicialmente.
21. Elecciones Europeas (Alemania). Durante el primer trimestre del año 2025 se celebran elecciones generales en Alemania como consecuencia de la ruptura del gobierno de coalición actual. Dichas elecciones son de especial interés, debido al ambiente de inestabilidad que se vive en la Eurozona, y unido a los grandes desequilibrios estructurales y el auge de los partidos menos tradicionales.
22. Retos en ciberseguridad. Uno de los retos más relevantes a los que se enfrentan las grandes corporaciones y organismos públicos son a los ciberataques y el aumento de la delincuencia informática. El problema es relevante, ya que los delincuentes cada vez cuentan con mejores y más potentes sistemas, a los que tienen que hacer frente las empresas a través de inversiones multimillonarias.
23. Jornada laboral. Hace unas semanas recibíamos la noticia de que el gobierno japonés tenía intención de aplicar una reducción de la jornada laboral de 5 a 4 días a la semana, lo que denota los efectos del incremento de productividad en la vida de los empleados.
24. Envejecimiento de la población. Uno de los factores que mayor influencia tiene en nuestro estilo de vida y proyecciones económicas de largo plazo es el envejecimiento de la población y sus efectos. Tendencias irreversibles, con importantes consecuencias sobre determinadas industrias y sectores, como el farmacéutico o los fondos de pensiones.

25. Tecnologías biométricas. Una tecnología que ya forma parte de nuestra vida diaria y que ha facilitado de forma relevante nuestra interacción con las aplicaciones informáticas. Queda mucho camino por recorrer y la velocidad a la que vamos parece realmente increíble. No descartamos nuevos e inesperados avances durante el año 2025.